Страхование имущества от огня и прочих опасно­стей возникло еще в XVII веке и до сих пор востребо­вано. Это один из самых доступных и удобных спосо­бов компенсации убытков в случае утраты или по­вреждения имущества. В наше время страхование охватывает практически все сферы жизни.

Ювелирный бизнес, как и любой другой, подвер­жен достаточно большому числу рисков. Пожар, на­чавшийся по самой банальной причине, например, от замыкания электротока в обычной электрической розетке, может нанести ущерб интерьеру здания и повредить товары. В случае возникновения пожара или аварии деятельность ювелирного магазина бу­дет приостановлена, а значит, магазин, помимо пря­мых затрат на восстановление поврежденного иму­щества, понесет убытки от простоя магазина.

Предметы роскоши всегда вызывали повышен­ный интерес не только у солидной публики, но и у криминальных структур, поэтому в ювелирном биз­несе особенно важно остерегаться краж и грабежей.

Сфера малого и среднего бизнеса полна неожи­данностей. Не все риски здесь можно просчитать: могут подвести поставщики товара, не выполнить свои обязательства контрагенты, возникнуть не­предвиденные судебные расходы и многое другое. Безусловно, существуют разные способы защиты от рисков, но, по утверждению риск-менеджеров, ме­ханизм страхования является наиболее удобным, понятным и предсказуемым. «Можно установить си­стему охраны, расширить службу безопасности или предусмотреть определенный резерв средств на не­предвиденные расходы, - считает Генеральный ди­ректор страхового брокера «Садко» Алексей Мо­розов, - но проще, разделить свои риски со страхо­вой организацией или передать ей их полностью». Заместитель директора «ВСК-Москва» Александр Семенов делится своими мыслями: «Почему выгод­но страховать бизнес? Ответ прост: страхование яв­ляется инструментом долгосрочного планирования финансовой устойчивости бизнеса. Это гарантия быстрого получения средств на проведение восста ительных работ при наступлении страхового слу­чая, поскольку одна из основных задач страхования «перевод» внезапных расходов по покрытию убытков в разряд плановых страховых платежей». Следовательно, страхование в силах обеспечить непре-вность вашего бизнеса в случае значительного ущерба. Как верно подметил Алексей Морозов: «Жизнь подтверждает, что страхование малого бизнеса - дело далеко не второстепенное, и если предприниматель уверен, что на рынок он пришел всерьз и надолго, он должен постоянно думать, как минимизировать возможные потери».

ЧТО МОЖНО ЗАСТРАХОВАТЬ В ЮВЕЛИРНОМ МАГАЗИНЕ?

Если говорить в общем, то предметом страхования может быть само здание, а также имущество, оторое в этом здании находится - оборудование и орговые запасы. А теперь перейдем к подробностям. В ювелирном магазине страхуются: ювелир­е украшения в торговом зале и складские торговые запасы; торговое оборудование, отделка магазина, включая стекла, витражи; само здание или помещение магазина с инженерными коммуникациями. По особому соглашению сторон могут быть страхованы драгоценные металлы в слитках и агоценные камни без оправ, принадлежащие страхователю. Все это - с обязательным осмотром редставителем страховщика и в соответствии с спертной оценкой. После того, как ювелирные изделия куплены, они могут быть застрахованы покупателем.

Особая тема - страхование от противоправных действий третьих лиц. Это означает, что Вы получите страховку в случае разбойного нападения, грабежа, мошенничества, кражи. Конечно, прежде эксперт проверит состояние Ваших охранных систем, укреп-ленность магазина, надежность оборудования.

Интересно, что на Западе практикуется страхова­ние ответственности персонала в ювелирных мага­зинах. Как объясняет Александр Семенов, «в рос­сийской практике в настоящее время это невозмож­но и я затрудняюсь сказать - будет ли вообще. Дело в том, что по договору страхования имущества сот­рудники страхователя (т.е. ювелирного магазина), состоящие с работодателем в официальных отноше­ниях (трудовой контракт), не являются третьими ли­цами по договору страхования. Это значит, если про­изошла кража ценностей по вине одного из сотруд­ников магазина, например, сговору, и этот факт установит следствие, то страховая компания не про­изведет выплату страхового возмещения по риску «грабеж» или «противоправные действия лиц...».

Ирина Карнаева, руководитель управления имущественного страхования компании «Альфа-Страхование», обращает внимание на то, что «...в настоящее время все более актуальным становится страхование гражданской ответственности юриди­ческого лица (магазина) перед третьими лицами. Например, пострадавший при попытке ограбления магазина покупатель вправе предъявить претензии к магазину, если в нем была недостаточно органи­зована охрана или допущены ошибки в работе». Или другой пример, если посетитель поскользнулся на территории ювелирного магазина и сломал ногу, то его лечение оплачивает страховая организация.

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Как и люди, страховые компании отличаются друг от друга: у них разные «характер» и способности. Конечно, лучше выбирать те компании, которые имеют специализацию именно в ювелирной сфере: за долгую практику они научились учитывать нюан­сы в нелегком деле обеспечения имущественных интересов клиентов. В солидных компаниях специа­листы охотно дают профессиональные советы кли­ентам, какой вид страхования выбрать. Прежде все­го, нужно выяснить, каковы страховая сумма и стра­ховые риски того или иного вида страхования. Ни в коем случае не путайте. Страховая сумма - это не деньги, которые вам надо заплатить за услуги стра­хования. Так именуется денежная сумма, на кото­рую фирма страхует свое имущество. Другими сло­вами, это то, во сколько оценивается объект страхо­вания. При этом страховая сумма не может превы­шать действительную (рыночную) стоимость страхуемого объекта.

Под страховыми рисками понимают событие, на случай которого заключен договор страхования. Говоря иначе, это ваши опасения, за которые теперь несет ответственность страховщик. Это могут быть пожар, землетрясение, удар молнии, взрыв, полом­ка систем водоснабжения, битье стекол и другие не­приятности, которые способны повредить имущест­во и осложнить бизнес. Чем больше учтено в догово­ре страховых рисков, тем дороже стоит пакет услуг страхования. Зато, тем больше вероятность, что в случае чрезвычайного происшествия, страховая компания компенсирует ваши потери. В основном, у всех страховых компаний в стандартный пакет ри­сков включен риск кражи имущества со взломом. Однако, как советует Ирина Карнаева, ювелирным магазинам следует брать дополнительное покрытие от кражи (без взлома), а также страхование от ущер­ба на случай перерыва в производстве или потери прибыли. И это не случайно. Как показывает опыт, в ювелирных магазинах кражи происходят и во время рабочего дня.

СТРАХОВАНИЕ ОСНОВНЫХ ФОНДОВ И ОБОРОТНЫХ СРЕДСТВ

Это наиболее распространенный вид страхова­ния. Во-первых, страхование охватывает достаточ­но широкий круг объектов страхования (имущест­во, торговые запасы и оборотные средства). Во-вторых, в этом случае страхование позволяет учесть довольно много разных рисков. По договору страхования компания возмещает убытки, поне­сенные вследствие повреждения или гибели объе­ктов страхования в результате различных событий. Понятно, что страховщики платят деньги только в том случае, если произошли события, которые упо­минаются в договоре среди застрахованных ри­сков. Например, если территорию ювелирного от­дела затопило, сами ювелирные изделия обычно не повреждаются, однако в этом случае будут возме­щаться затраты на восстановление товарного вида украшений. При этом страховать можно не только собственное имущество, но и взятое в аренду, ли­зинг, на ответственное хранение и даже являющее­ся залогом (это относится к вещам, сданным в лом­бард). Застраховать весь товар, который находится в обороте, можно, приобретая полный пакет стра­ховки на случай пожара, залива водой из водонесу-щих систем, стихийных бедствий и любых зло­умышленных действий третьих лиц.

При страховании основных фондов и оборотных средств основой для определения страховой сум­мы объекта страхования является его действи­тельная стоимость. Для здания - это будет стои­мость строительства в данной местности полно­стью аналогичного застрахованному здания с уче­том износа и эксплуатационно-технического со­стояния. Если речь идет о средствах передвиже­ния и другом движимом имуществе, за основу бе­рется сумма, необходимая для приобретения пол­ностью аналогичного застрахованному предмета с учетом его износа. Для продукции - это сумма, не­обходимая для её повторного производства или закупки.

Здесь есть свои тонкости, которые помогают из­бежать «подводных камней» данного вида страхо­вания. Как отмечает Ирина Карнаева, «...товарные запасы принимаются на страхование по закупоч­ным ценам, которые, в свою очередь, должны быть подтверждены накладными. Однако иногда возни­кают ситуации, когда товар может быть принят на страхование только после оценки независимыми экспертами».

Особенностью страхования имущества ювелир­ных магазинов Наталья Штепанович, начальник от­дела страхования имущества компании «РОСНО», считает высокие требования к охранной безопасно­сти, которые нужно предъявлять к объектам страхо­вания. Среди них:

• наличие охранной сигнализации с выходом на пульт вневедомственной охраны МВД: датчики на все стекла и двери, а также на движение внутри по­мещения;

• противоударные оконные стекла, в противном случае они должны быть защищены решетками или охранными жалюзи;

• охрана салона должна осуществляться службой безопасности страхователя, частным охранным предприятием или сотрудниками МВД.

Все более востребованным в наши дни становит­ся такой вид страхования, как страхование убытков от перерыва в производстве. Этот вид страхования позволяет избежать финансовых потерь, в случае перерыва в хозяйственной деятельности Страхователя в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц и про­чих событий, застрахованных по договору.

Кроме того, подлежит возмещению ущерб, вы­званный препятствием поставки товаров или предо­ставлению услуг страхователю от поставщика това­ров, а также ущерб, вызванный физической невоз­можностью доступа в помещение Страхователя, в оезультате страхового события. Страховая сумма в данном случае устанавливается исходя из среднего­дового объема текущих расходов и прибыли органи­зации за последние три года или по планируемому объему прибыли и расходов на текущий год.

В последнее время некоторые страховые компании при желании клиента добавляют к стандарт­ным страховым рискам риск терроризма. С вклю­чением данного риска тарифная ставка увеличива­ется, однако, по словам Александра Семенова, «в наше неспокойное время излишняя осторож­ность не помешает».

ЦЕНА ВОПРОСА

Разумеется, за то, чтобы спать спокойно, вы долж­ны платить. Оплата услуг страхования по каждому до­говору определяется индивидуально, исходя из па­раметров объекта страхования и условий страхова­ния. Речь идет о вполне приемлемой для любой орга­низации сумме. К примеру, около 300 долларов будет стоить страховая защита для здания стоимостью 100 тысяч долларов. При среднем товарообороте 50 млн. рублей в год, полный пакет страховки для всего това­ра, который находится в обороте, будет стоить вла­дельцу предприятия в среднем 150 тысяч рублей.

«Для определения стоимости страховой услуги используется страховой тариф, - комментирует Александр Полуденный, ведущий специалист ком­пании «Ингосстрах» - Это ставка страхового взно­са с единицы страховой суммы. Она выражается в процентах от страховой суммы. На размер страхово­го тарифа влияют:

1. Физическое состояние объекта (год построй­ки, капитального ремонта здания), местонахожде­ние магазина;

2. Уровень пожарной безопасности;

3. Степень защищенности (вид охраны, сигнали­зация, режим работы);

4. Оборот бизнеса. К примеру, при страховании одного магазина тариф будет выше, чем при страхо­вании сети магазинов;

5. Страховая история магазина (наличие убытков в предыдущие периоды);

6. Страховая сумма, от которой рассчитывается тариф. Для страхования ювелирных изделий тариф составляет примерно 0,2-0,6% от страховой суммы;

7. Размер франшизы (собственного участия страхователя в убытке) - части убытков, которая не подлежит возмещению страховщиком».

МОМЕНТ ИСТИНЫ

Обычно договор страхования оформляется на один год и впоследствии продлевается. При страхо­вании имущества, являющегося предметом залога (лизинга, аренды и другого), срок страхования, как правило, устанавливается в пределах срока такого договора. Страховая защита начинает действовать с 00 часов 00 минут следующего дня после того, как вы оплатили услуги страхователя, то есть на языке специалистов, после поступления страховой премии в страховую компанию. Однако, по согласованию со страховщиком, договор страхования может вступить в силу до оплаты страховой премии при условии его оплаты в оговоренные сроки.

При наступлении страхового случая Александр Полуденный настоятельно рекомендует не менять картину происшествия: ничего не перемещать и не трогать руками. Если в интересах безопасности не­обходимо что-либо предпринять, то до начала лю­бых действий подробно сфотографируйте место происшествия, выделяя крупным планом застрахо­ванное имущество. Срочно вызывайте представите­лей компетентных органов, а так же представителя страховой компании. В результате осмотра будут установлены причины происшествия и степень ущерба. Это может быть частичное повреждение имущества или полная его гибель.

Для наступления страховой защиты, вам необхо­димо собрать документы, подтверждающие страхо­вой интерес, факт события в зависимости от вида убытка, а так же документы, подтверждающие сумму ущерба (счета, сметы, договоры на ремонт и восста­новление поврежденного имущества, товарные на­кладные, акты оценки в зависимости от вида постра­давшего имущества и договоренности сторон).

КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ

Перед тем, как выбрать страховую компанию, нуж­но изучить рынок страхования, пообщаться с разны­ми страховыми агентами и сравнить условия, кото­рые предлагают компании. Сделать это не просто. Поэтому можно воспользоваться услугами брокер­ской страховой организации, которая способна про­вести весь комплекс исследований и представить за­щиту любой из ведущих страховых компаний.

Постарайтесь узнать как можно больше инфор­мации, а именно:

• историю страхового общества (опыт работы в имущественном страховании);

• особенности корпоративного стиля (общение сотрудников между собой и с клиентом);

• размер собственных средств (активов) компании;

• сроки выплат страхового возмещения;

• информационная доступность (возможность оперативно связаться с отделом выплат);

• возможность скидок при повторном страховании;

• отзывы клиентов о своем страховщике.

Так почему необходимо страховать ювелирный бизнес? Ответ прост: страхование является инстру­ментом финансовой устойчивости компании. Преж­де всего - это гарантия быстрого получения средств на проведение восстановительных работ при на­ступлении страхового случая, обеспечение непре­рывности Вашего бизнеса, отсутствие внезапных расходов по покрытию убытков.